SJUKFÖRSÄKRING Försäkringar för företagare är en djungel – och otillgängligast av dem alla är sjukförsäkringar. Företagare är den grupp på arbetsmarknaden som förlorar mest pengar vid långvarig sjukdom. Anställda, i både privat och offentlig verksamhet, har olika trygghetsavtal medan egenföretagare i regel saknar skydd utöver vad den allmänna sjukförsäkringen ger. Även företagare behöver vanligtvis skydd vid sjukdom, olycksfall och dödsfall till sig själva och sin familj.

Grundskydd genom försäkringskassan

Genom Försäkringskassan finns grundskydd att få. Som anställd har du rätt till sjuklön från arbetsgivaren de första 14 dagarna i din sjukperiod. Sjuklönereglerna gäller inte för uppdragstagare och egenföretagare. Som sådan kan du få sjukpenning från Försäkringskassan.

Sjukpenningen är 80 procent av din sjukpenninggrundande inkomst (SGI), multiplicerad med talet 0,97. I en enskild firma eller handelsbolag kan du välja att ha 1, 3 eller 30 dagars karens, vilket för närvarande leder till en sjukförsäkringsavgift uppgående till 6,93 procent, 6,89 procent respektive 6,11  procent. Du får per automatik 1 dags karens om du inte anmäler annat.

Småföretagare som grupp betraktat är sjukskrivna mindre än gruppen anställda. Var och en måste dock se till sin egen situation. Hur ofta är du sjuk? Hur länge? Vad finns i släkten? Om du är sjuk ofta och kortare perioder, så ska du absolut ha en karensdag.

Om du ”aldrig” är sjuk kan det vara en god affär med längre karens. Vid normala inkomstlägen kan det göra 2.000-3.000 kr/år. Var i förväg uppmärksam på att försäkringsbehoven förändras genom sammanboende, giftermål, barn, sjukdom och åldrande. Efter 55 års ålder kan inte antal karensdagar minskas – däremot ökas. SGI:n baseras på nettointäkten i rörelsen – resultatet efter avdrag för kostnader, eventuella avsättningar och avgifter men före skatt – d v s det som motsvarar en bruttolön som anställd.

Under företagets uppbyggnadsskede, som normalt uppgår till mellan ett och tre men maximalt fem år, kan SGI:n vara högre än beräknad nettointäkt. Ersättningen beräknas efter den lön som en anställd skulle få för liknande arbetsuppgifter, om det är sannolikt att nettointäkten efter uppbyggnadsskedet uppgår till minst denna jämförelselön. Kontakta Försäkringskassan när du startar ditt företag för fastställande av SGI.

Om du istället driver din verksamhet i aktiebolagsform, så betraktas du som anställd. Din SGI grundar sig på din lön från bolaget. I de fall du är både anställd och företagare får du sjuklön från din arbetsgivare och sjukpenning från Försäkringskassan. Du sjukanmäler dig alltså till både arbetsgivaren och Försäkringskassan första sjukdagen. Oavsett om du är anställd eller egen-företagare, så krävs läkarintyg från åttonde kalenderdagen av sjukperioden. Arbetsgivare har rätt att kräva intyg från första dagen!

Sjukdom ett hot

Långvarig sjukdom är tveklöst ett av de allra största hoten mot flertalet företagare. En sjukförsäkring ger ersättning om du på grund av sjukdom eller olycksfallsskada får arbetsförmågan nedsatt och arbetsoförmågan varar längre än den i försäkrings-brevet angivna karenstiden. Om karenstiden är så kallad R-karens inträder rätt till ersättning när du på grund av sjukdomen eller olycksfallsskadan blir berättigad till sjukbidrag, sjuk- eller aktivitetsersättning enligt lagen om allmän försäkring – en slags rörlig karens således.

De flesta av oss har antagligen kommit i kontakt med en olycksfallsförsäkring som privatpersoner. Den ger ersättning vid rena olycksfall och ett mindre dödsfallskapital. Många som tecknat en sådan försäkring tror sig inte sällan vara bättre försäkrade än vad som verkligen är fallet. I de allra flesta fall ger en sådan försäkring ingen eller mycket lite ersättning i samband med så vanliga händelser som en pisksnärtskada, stroke eller hjärtinfarkt. För sådana situationer behövs en bra sjukförsäkring. Dessa har under senare år blivit dramatiskt mycket dyrare samtidigt som ersättningsnivåerna har sänkts väsentligt. Det finns i dagsläget få riktigt bra och rimligt dyra lösningar på denna problematik. Här gäller det att ringa runt bland bolagen, förklara behoven och se till att få svar. Var uppmärksam på att flertalet bolag i dagsläget erbjuder sjukvårdsförsäkring där sjukdelen är en mindre del av en större helhet – ungefär som delförsäkringarna i en småföretagarförsäkring. Balansera också mot social situation och privatekonomi i stort.

Ett märkligt förhållande är att samhället inte tillåter en högre kompensations-nivå än 90 procent av SGI:n. Företagare tillåts däremot en SGI om 120 procent. Kompensationen får dock inte bli högre än 90 procent av dessa 120 procent. Inkomsttaket för högsta sjukpenning från samhället ligger på 7,5 prisbasbelopp, i år 321.000 kronor medan taket för högsta föräldrapenning ligger på 428.000 kronor. Inkomsttaken via en privat försäkring varierar mellan bolagen. Regeln om 90/120 procent är dock densamma.

Inte sällan går den praktiska gränsen någonstans kring 1.000.000 kronor per år. Genom flera fackförbund, exempelvis Naturvetarna, kan du teckna dig för sjukförsäkring som ger ersättning upp till 90 procent av din inkomst även över samhällets inkomsttak. Givetvis fungerar den möjligheten även för den som både är anställd och företagare – oavsett företagsform. Du måste dock kontakta samarbetspartnern Trygg-Hansa för en individuell genomgång – läs mer i slutet av texten om Ansvarsförsäkring.

Friplan 

På marknaden förekommer lösningar, så kallad friplan, som är en pensions-försäkringsklassad sjukförsäkring. Det betyder att det är en fullt avdragsgill sjuk-försäkring med ett pensionsmoment.
För alla som lever med såväl anställning som företag kan det vara värt att tänka på att nio av tio arbetsgivare betalar in premier till en tjänstegrupplivförsäkring för sina anställda. Den kostar dig inget och kan ibland gälla även om du har blivit arbetslös. Villkoren i övrigt kan variera rejält och du ska därför kontrollera noga vem som får utfallande ersättning. Du kan ofta styra över detta via förmånstagarförordnande. Även andra avtalsbundna lösningar förekommer.
Trots att det inte specifikt handlar om sjukförsäkring kan jag inte avhålla mig från att helt kort ta upp frågan om vård av sjukt barn. Här har vi ett unikt beräkningssätt just för den som driver enskild firma eller handelsbolag. Detta för med sig att din SGI multipliceras med faktorn 0,97 och resultatet divideras med 365. För alla anställda, inklusive småföretagare med eget aktiebolag, divideras istället resultatet med 260. Resultatet blir en ersättning som är cirka 70 procent av normal nivå. Den logiken är inte lätt att förstå…

Ansvarsförsäkring