FÖRSÄKRINGAR För försäkringsbolagen är det lika viktigt att gottgöra skadade som att lämna försäkringstagarna skydd. De svenska försäkringsbolagen vinnlägger sig därför om att försöka iaktta en sund skaderegleringspolicy.
När skadeståndslagen utarbetades påverkades utformningen i flera hänseenden av det förhållandet att ansvarsförsäkringen idag spelar en betydande roll i samhället. Det finns dock fall när ansvarsförsäkringen inte ger något skydd. Det kan vara då skadan bör täckas genom annan försäkring (fritidshus- eller trafikförsäkring), vid orimliga följder (privatpersoner ska inte behöva bekosta skador som rörelseidkare vållar) eller då man vill stimulera de försäkrade till aktsamhet.
Är du skadeståndsskyldig?
Ansvarsförsäkringens åtagande gentemot den försäkrade är att utreda om skadeståndsskyldighet föreligger, förhandla med den som kräver skadestånd, föra den försäkrades talan vid eventuell rättegång och stå för rättegångskostnader samt att betala eventuellt skadestånd den försäkrade blir skyldig att utge
. I praktiken betyder detta att om en skada inträffar, som inte omfattas av en försäkring, så är den ersättningsskyldige i normalfallet tvungen att vända sig till en advokat. Denna kostnad kan i sin tur ersättas av en rättsskyddsförsäkring, om sådan tecknats.
Finns ansvarsförsäkring handhas allt praktiskt arbete utom att fylla i själva anmälningsblanketten för den aktuella skadan. Försäkringsbolagets jurister sköter all skriftväxling med anledning av skadan. Dessutom betalas alla rättegångskostnader och eventuellt skadestånd. Däremot ersätts inte eventuella böter som utdöms, exempelvis för vållande till annans dör eller allmänfarlig vårdslöshet. Det beror på att detta skulle hamna i strid mot syftet med lagstiftningen om straff, vilket inte kan lyftas bort från den skyldige.
Kombinerad försäkring
Vanligtvis förekommer ansvarsförsäkringen som en del av en kombinerad försäkring. På det privata området är hemförsäkring ett sådant exempel. I en hemförsäkring ingår ju normalt sett till exempel rättsskydd och inte sällan ”drulleförsäkring”, det vill säga försäkringen täcker skador någon i familjen åsamkar annans egendom.
Inom företagsvärlden finns företagsförsäkring, som på motsvarande sätt är en paketlösning med flera beståndsdelar. Om skyddsbehoven är speciella kan separata delar tecknas, till exempel ansvarsförsäkringar av olika slag. Exempel på sådana är patientförsäkring, lantbruksförsäkring, allriskförsäkring för entreprenörer, förmögenhetsförlustförsäkring, produktansvarsförsäkring, konsultansvarsförsäkring, byggherreförsäkring, ansvarsförsäkring för transportmedel och fastighetsförsäkring.
Försäkringbrev och lagtext
Bestämmelserna för en ansvarsförsäkring finns framför allt i försäkringsbrevet, som utfärdas av bolaget då försäkring tecknas. I detta anges allmänna villkor samt eventuella särskilda villkor, som är överenskommelser mellan bolaget och försäkringstagaren som avviker från det normala. I försäkringsavtalslagen finns bestämmelser som till viss del är tvingande och till viss del möjliga att avtala om mellan parterna. Skulle tvist om tolkning uppstå kan man få ledning vid bedömningen genom att undersöka om liknande fall förekommit tidigare och hur dessa då bedömts.
Som regel har försäkringsbolagen också en försäkringsnämnd, som handhar tvister. Domstolspraxis förekommer mycket sällan. Övriga oberoende instanser är framförallt Allmänna reklamationsnämnden (vid villkorstolkning utan medicinska inslag) samt Personförsäkringsnämnden (vid tolkning av medicinska frågor). De hanterar dock endast konsumentärenden.